Если появились свободные деньги, досрочное погашение кредита может заметно уменьшить переплату по процентам.
Но после внесения дополнительной суммы заемщику часто предлагают выбор: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита.
Разберемся, чем отличаются эти варианты.
Как работает досрочное погашение
Проценты по кредиту начисляются на оставшуюся сумму задолженности.
Когда заемщик досрочно погашает часть основного долга, база для дальнейшего начисления процентов уменьшается.
Чем раньше уменьшается основной долг, тем больше потенциальная экономия.
Уменьшение ежемесячного платежа
Первый вариант — оставить примерно прежний срок кредита, но уменьшить обязательный ежемесячный платеж.
Такой способ снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Он может быть удобен, если доход нестабилен или хочется увеличить свободную сумму, остающуюся каждый месяц.
Уменьшение срока кредита
Второй вариант — продолжать платить примерно ту же сумму, но закончить выплаты раньше.
При прочих равных сокращение срока обычно позволяет сильнее уменьшить общую сумму процентов, поскольку заемные деньги используются меньше времени.
Что выгоднее
Если главная цель — максимально уменьшить переплату, чаще более эффективным оказывается сокращение срока.
Если важнее снизить обязательную финансовую нагрузку, уменьшение платежа может быть комфортнее.
Есть и промежуточная стратегия: уменьшать обязательный платеж, но продолжать по возможности перечислять банку прежнюю сумму, направляя разницу на новые досрочные погашения.
Так у заемщика остается более низкий обязательный платеж на случай финансовых трудностей.
Когда досрочное погашение особенно эффективно
Наибольший эффект обычно дает погашение в первой части срока кредита.
Причина проста: впереди остается больше времени, в течение которого банк начислял бы проценты на непогашенную сумму.
Нужно ли копить большую сумму
Не обязательно.
Даже небольшие регулярные досрочные платежи уменьшают основной долг.
Поэтому ждать несколько лет, пока накопится крупная сумма, не всегда рационально.
Что проверить в приложении банка
Перед внесением денег посмотрите:
- как банк оформляет частичное досрочное погашение;
- когда списывается сумма;
- можно ли выбрать сокращение срока;
- как изменится график платежей;
- требуется ли заранее подавать заявление.
После операции обязательно проверьте новый график.
Главное
Уменьшение срока и уменьшение платежа решают разные задачи.
Сокращение срока ориентировано прежде всего на снижение общей переплаты, а уменьшение платежа — на снижение обязательной ежемесячной нагрузки.
Поэтому выбирать вариант стоит исходя не только из математической выгоды, но и из устойчивости личного бюджета.